Avalúo conservador
50%
Financiamiento máximo del valor comercial del vehículo, con avalúos profesionales.
GUATEMALA · FINANCIAMIENTO AUTOMOTRIZ
El valor está
en el activo.
Financiamiento inteligente
con garantía vehicular.
RESPALDO VEHICULAR
50%FINANCIAMIENTO MÁXIMO
DEL VALOR COMERCIAL
Ilustración conceptualDEL VALOR COMERCIAL
“Prestamos sobre activos, no sobre promesas.”01 08
01 / LA OPORTUNIDADCiudad de Guatemala, Guatemala
Movilidad para
el cliente.
Disciplina para
el capital.
AmeriCredit es una financiera especializada en créditos automotrices diseñada para ofrecer soluciones ágiles, seguras y accesibles para la adquisición y financiamiento de vehículos nuevos y usados.
Un modelo de financiamiento respaldado por vehículos, con límites de exposición, seguimiento de cartera y una estrategia de crecimiento por etapas.
La oportunidad de mercado +
- Limitado acceso al crédito bancario tradicional.
- Procesos de aprobación lentos.
- Requisitos excesivos de algunas instituciones financieras.
- Incremento del parque vehicular nacional.
- Crecimiento de consumidores que buscan movilidad propia.
Aprobaciones rápidasProcesos simplificadosActivos realesRecuperación eficiente de garantías
02 / MODELO Y CONTROL DE RIESGO
La disciplina
protege el valor.
Política conservadora de riesgo.
Garantía vehicular obligatoria.
GPS obligatorio
100%
De las unidades financiadas con GPS instalado. Monitoreo permanente de la garantía.
Vehículos modernos
10 años
Antigüedad máxima de los vehículos financiados.
Selección del uso
Sin taxis.
Sin plataformas
de transporte.
Exclusión de vehículos de alto desgaste comercial.
Recuperación temprana
Actuar a tiempo.
Gestión inmediata de mora y recuperación oportuna de garantías en caso de incumplimiento para proteger la cartera.
03 / EL PRODUCTO
Un crédito.
Un activo real.
Compra de vehículos nuevos y usados.
Financiamiento con respaldo vehicular.
Uso personal y comercial ligero.
24—36Meses de plazo
50%Hasta el 50% del valor comercial
Vehículos elegibles
- Sedanes, pick-ups y SUV
- Vehículos particulares
- Vehículos comerciales ligeros
- Nacionales e importados legalmente
- Mayores a 10 años
- Taxis, Uber, InDriver y plataformas similares
- Vehículos reconstruidos o con reporte de robo
- Con gravámenes vigentes o en mal estado
Perfil del cliente
Empleo estable, ingresos verificables, domicilio confirmado e historial de pago favorable. Fiador cuando aplique.
Documentación y verificación +
- DPI y NIT
- Comprobante de domicilio
- Tarjeta de circulación y título de propiedad
- Fotografías del vehículo e inspección física
- GPS aprobado por AmeriCredit
04 / ECONOMÍA DEL NEGOCIO
La rentabilidad
tiene una explicación.
Ingresos por intereses menos operación, pérdidas esperadas, intereses del fondeo e impuestos. Cada costo se calcula sobre su base correspondiente.
Tasa promedio de cartera · Base30%Anual nominal sobre saldo de créditos
Del saldo promedio anual de cartera.
Del saldo promedio anual de cartera.
Anual, solo sobre la deuda externa utilizada.
Sobre el resultado positivo antes de impuestos. Supuesto fiscal.
Cómo se calcula y qué significa el 15% +
Con cartera financiada íntegramente con deuda, la referencia simplificada es: 30% − 10% − 7% − 4% = 9% antes de impuestos. A una tasa promedio de 36%, sería 15% antes de impuestos. El 15% no es una utilidad neta garantizada.
En la proyección, los Q3 millones iniciales se tratan como capital propio. Por eso no se les carga un interés del 10%: el interés se paga exclusivamente por el fondeo externo requerido. El rendimiento sobre la cartera varía a medida que cambia la combinación de capital y deuda.
La provisión fiscal del 25% es una aproximación sobre el resultado positivo, inspirada en el régimen sobre utilidades; no determina la obligación tributaria de AmeriCredit. Régimen, deducibilidad de pérdidas, IVA, ISO y otros efectos deben validarse antes de cerrar la inversión.
Referencia fiscal: Decreto 10-2012, artículo 36 ↗POLÍTICA DE TASASTasas anuales
Excelente perfil
Vehículos recientes y clientes bien calificados.
Perfil estándar
Mayoría de clientes.
Mayor riesgo
Ingresos poco documentados.
INGRESOS COMPLEMENTARIOS
Más allá
del interés.
Cargos iniciales del ejemplo recibido. No se contabilizan como utilidad adicional: faltan los costos de GPS, inspección y administración.
Ejemplo · Préstamo de Q50,000
- Comisión de apertura · 4%
- Q2,000
- GPS
- Q750
- Administrativos
- Q500
- Total inicial
- Q3,250
Cuota mensual ilustrativa
Q2,122.58Capital Q50,000 · tasa nominal 30% anual, 2.5% mensual, cuota nivelada. Cargos iniciales separados. Sin seguros, mora ni otros cargos no definidos.Ver capital e intereses +
05 / PROYECCIÓN OPERATIVA
Un inicio.
Dos prioridades.
Q3,000,000
Capital propio inicial · supuesto de trabajo
Q2,700,000Cartera inicial colocada
Q300,000Reserva de liquidez inicial
Q50,000Saldo medio por crédito · referencia
Se propone reservar 10% de la cartera como liquidez mínima. El modelo parte de Q2.7 millones colocados y llega a Q3 millones de cartera al cierre del primer año. El presupuesto de constitución y puesta en marcha aún debe incorporarse; no está financiado por esta simulación.
06 / PROYECCIÓN FINANCIERA A 5 AÑOS
Una visión
de crecimiento.
Dos rutas de crecimiento. Tres condiciones de operación. Explora qué cambia en resultados, liquidez y fondeo.
Condiciones de operación
Cartera activaMillones de quetzales
Selecciona una barra para explorar el año.
AÑO 5 / ESCENARIO CONSERVADORQ18,000,000Cartera activa proyectada
- Créditos equivalentes al cierre
- 360
- Ingresos por intereses del año
- —
- Resultado después de ISR ilustrativo
- —
Resultados del modelo, no rendimientos ofrecidos al inversionista.
DEL INGRESO AL RESULTADO
Importes redondeados al quetzal; se calcula con precisión completa. La cartera de cierre no se usa como si hubiese estado colocada todo el año.
Comparar los cinco años +
Supuestos, fórmulas y alcance del modelo +
Origen. Metas de cartera, préstamo de referencia, tasas y costos tomados de la propuesta de AmeriCredit. Reserva de liquidez del 10%, capital inicial propio, crecimiento mensual lineal y tratamiento fiscal son supuestos de trabajo propuestos.
Calendario. 60 meses. Cartera inicial Q2.7 millones. Saldo de cierre: Q3 / Q5 / Q8 / Q12 / Q18 millones en la ruta conservadora; Q3 / Q6 / Q10 / Q18 / Q25 millones en la acelerada. Entre cierres se interpola mensualmente.
Ingresos y costos. Cada mes se usa el promedio entre saldos de apertura y cierre. Interés: tasa anual ÷ 12 × cartera promedio. Operación y pérdidas se calculan de la misma manera. Interés del fondeo: tasa anual ÷ 12 × deuda promedio mensual.
Capital y liquidez. Capital inicial Q3 millones; los resultados se retienen íntegramente. Caja mínima: 10% de la cartera de cierre. Deuda necesaria = cartera + caja mínima − patrimonio, con piso cero. Si no se necesita deuda, el excedente permanece en caja. Caja no genera intereses.
ISR ilustrativo. 25% del resultado mensual positivo, sin créditos por pérdidas. Es una reserva de planificación, no una declaración fiscal. No modela otros tributos, diferencias de deducibilidad ni calendario real de pagos.
Límites. Se supone cobro de los intereses presupuestados y reciclaje de principal para alcanzar las metas de cartera. Las pérdidas son una carga presupuestada sobre cartera promedio; no se suman ingresos por recuperaciones. No es un flujo contractual de cada préstamo: faltan fechas de desembolso, cohortes, mora, amortizaciones efectivas, recuperaciones y gastos iniciales.
Sin doble conteo. Recuperar principal no es ingreso. Conseguir fondeo no es utilidad. La comisión, GPS y otros cargos no se añaden al resultado porque sus costos y frecuencia no están sustentados.
Lectura. Créditos equivalentes = cartera de cierre ÷ Q50,000; no es un conteo de contratos originados. No se incluyen dividendos ni se asume una valoración de venta de la empresa.
INDICADORES DE CARTERA
Seguimiento
de la morosidad.
Metas de seguimiento operativo. La mora mide atrasos; el 4% de pérdidas presupuestadas mide impacto económico. Son indicadores distintos.
Excelente
< 5%Morosidad menor al 5%
Aceptable
5–10%Morosidad entre 5% y 10%
Atención prioritaria
> 10%Alerta propuesta sobre el 10%; más del 15% requiere escalamiento prioritario.
07 / PLAN DE CRECIMIENTO
Construir.
Consolidar.
Expandir.
Rapidez de aprobación, seguridad operativa, innovación tecnológica, excelencia en cobranza y disciplina en administración del riesgo.
- 01
Lanzamiento
Validación del modelo.
- 02
Consolidación
Construcción de cartera rentable.
- 03
Digitalización
Pagos y cobranzas.
- 04
Expansión regional
Ampliación de la presencia.
- 05
Escalar con fondeo disponible
Cada etapa depende de calidad de cartera, capacidad de cobranza y disponibilidad de capital. El calendario de cobros se definirá con la mezcla real de plazos y amortizaciones.
EQUIPO OPERATIVO FUTURO
Al alcanzar entre
20 y 30 vehículos.
- Ejecutivo de ventas
- Gestor de cobros
- Inspector vehicular
- Abogado externo
- Plataforma digital de pagos
08 / CAPITAL, FONDEO Y RESULTADOS
Crecer requiere
un plan de capital.
Resultados retenidos · 5 años—
Patrimonio al cierre · Año 5—
Saldo de fondeo requerido por el escenario seleccionado. No es financiamiento aprobado.
Reserva y excedentes calculados. Los resultados se retienen; no se reparten dividendos.
Proyecciones de planificación, no resultados garantizados. El capital, el presupuesto operativo, el fondeo y el tratamiento tributario requieren validación antes de captar una inversión.
¿Qué recibe el inversionista? +
Esta simulación describe el negocio, no una oferta de rentabilidad. Para definir lo que recibe un inversionista deben acordarse instrumento (acciones o deuda), monto, tasa o participación, plazo, pagos, garantías, derechos de información y salida.
Los Q3 millones iniciales se modelan como capital propio. El costo del 10% corresponde a deuda adicional. El crecimiento del patrimonio no equivale a dividendos cobrados ni a una valoración de mercado. El retorno individual dependerá del instrumento, la participación, las distribuciones y las condiciones de salida acordadas.
Condiciones para ejecutar el plan +
- Validación comercial de tasas, demanda y conversión de solicitudes.
- Presupuesto de personal, tecnología, cobranza, costos de arranque y reserva de liquidez.
- Documentación jurídica de garantías, GPS, cobranza y recuperación; revisión del costo total del crédito.
- Confirmación de régimen tributario y de deducibilidad de pérdidas y gastos.
- Líneas de fondeo y cronograma mensual de desembolsos, amortizaciones y cobros.
AMERICREDIT / UNA META CON DISCIPLINA
AmeriCredit proyecta multiplicar por seis su cartera durante los primeros cinco años de operación, alcanzando una cartera administrada de Q18 millones, respaldada por garantías vehiculares, controles estrictos de riesgo y una estrategia de crecimiento sostenible basada en activos reales.
“Prestamos sobre activos,Meta conservadora: de Q3 millones de cartera al cierre del año 1 a Q18 millones al cierre del año 5. Su ejecución depende del fondeo y los supuestos descritos.
no sobre promesas.” 🚗💰